Fonte Immokap il blog dell'immobiliare
Qual è il contributo personale?
Il contributo personale è la somma di denaro che puoi investire nel tuo progetto immobiliare senza dover ricorrere a un prestito bancario. Devi averlo prima di contrarre il prestito.
È costituito dal tuo denaro personale e dai tuoi risparmi e viene spesso utilizzato per coprire le spese notarili, le spese di garanzia (collateral) o anche le spese amministrative e/o di agenzia.
Pur non essendo obbligatorio, il contributo personale è indispensabile nella sottoscrizione di un mutuo. Faciliterà l'accettazione della tua pratica e, ancora di più, ti offrirà una leva negoziale per ottenere condizioni migliori.
Un buon contributo consente:
Per ottenere una tariffa migliore;
Per ridurre la durata del prestito;
Aumentare la capacità di indebitamento;
Negoziare spese bancarie ridotte.
Tuttavia, si raccomanda di non investire tutti i propri risparmi nel contributo personale e di tenere un risparmio in caso di spese impreviste. Quindi qual è l'importo ideale da considerare?
Esiste un contributo personale ideale?
I contributi obbligatori richiesti dalle banche sono diminuiti dal 2015 al 2022. Questo cambiamento è legato alla politica della BCE e alla forte conquista delle banche attraverso il credito. Per mantenere le loro quote di produzione di credito, le organizzazioni finanziarie hanno dovuto decidere di prestare più facilmente. L'aumento dei tassi di interesse e la stagnazione del mercato potrebbero invertire questa tendenza nel 2023.
Poiché la legge non impone alcun contributo minimo, le istituzioni finanziarie sono libere di imporre i propri requisiti contributivi, nell'ordine del 10-20% del prezzo dell'immobile. È in media del 10%.
Il tuo contributo personale sarà significativo dal 20%. Con un tale contributo, sei considerato un buon profilo e hai la fiducia del prestatore. Puoi prendere in prestito più economico e negoziare le spese di domanda e assicurazione.
Un contributo del 30% aumenterà ulteriormente il vostro potere contrattuale, ma è consigliabile non andare oltre per mantenere il risparmio per la sicurezza.
Sembra quindi che il contributo personale ideale sia dal 20 al 30%.
Come costituire il suo contributo?
Il contributo obbligatorio richiesto dal tuo istituto finanziario può provenire da diverse fonti.
Il primo sono i tuoi risparmi personali, che rassicurano il tuo banchiere. Consiste in:
I tuoi risparmi personali in un conto corrente
I tuoi investimenti e prodotti su un livret A, un libretto di sviluppo sostenibile, un piano di risparmio azionario (PEA), un contratto di assicurazione sulla vita, un piano di risparmio abitativo (PEL) o un conto di risparmio abitativo (CEL )
Tutte le somme ricevute per donazione, eredità o prestito
Risparmio dei dipendenti se la tua azienda è idonea alla partecipazione
La plusvalenza sulla rivendita di una casa precedente
Ottenere un prestito ponte che garantisca il passaggio tra la vendita della tua casa precedente e l'acquisto di quella nuova.
La seconda fonte per integrare il proprio contributo è la sottoscrizione di finanziamenti agevolati concessi dallo Stato e dagli enti locali:
Prestito a tasso zero (PTZ) per i nuovi acquirenti
Prestito per azioni abitative (PAL)
Prestito di Adesione Sociale (PAS)
Prestito convenzionale (PC)
Prestito Risparmio Casa (PEL)
Questi prestiti agevolati ti permetteranno di sbloccare situazioni in cui il mutuo sarà difficile. D'altra parte, tieni presente che aumenteranno il tuo rapporto debito/PIL e ridurranno la tua capacità di indebitamento.
È possibile ottenere un mutuo per la casa senza acconto?
Sì, è possibile richiedere un prestito senza contributo alla propria finanziaria! Parliamo quindi di prestito al 110%. Tuttavia, dovranno essere presentati argomenti forti. Tre situazioni devono essere considerate in base al profilo del mutuatario:
Risparmiatori
Hai risparmi personali significativi (e prodotti di esenzione fiscale) che vuoi vedere crescere. Sapere di avere del denaro in mano rassicura la banca, ma la tua situazione personale deve essere sana e i tuoi estratti conto impeccabili.
Giovani acquirenti per la prima volta
Sei giovane e sei appena entrato nel mondo del lavoro. Non sei ancora riuscito ad accumulare alcun risparmio. La banca analizza la tua situazione professionale e la sua prevedibile evoluzione. Gli assicura che puoi ripagare il tuo credito, anche in un periodo relativamente lungo. I prestiti agevolati possono essere un ricorso per costituire il tuo contributo.
Investitori locativi
Oltre agli affitti che ricevi, benefici di vantaggi fiscali concessi ai proprietari. I tuoi affitti utilizzati per rimborsare i pagamenti mensili del prestito, il rischio di insolvenza è inferiore per il creditore. La banca può quindi accettare un credito senza contributo, ma sarà più impegnativo se non sei proprietario della tua abitazione principale.
In sintesi, il contributo personale è una vera e propria leva di negoziazione con la propria finanziaria. Più è alto, migliore sarà il cos che avrai.
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